נולד לך ילד בשעה טובה? ילדים זו שמחה וגם אחריות - ודאגה לעתיד שלהם. החל משנת 2017 מפעילה המדינה את ״תוכנית חסכון לכל ילד״ ומפקידה מידי חודש 51 שקלים מתוך קצבת הילדים עד גיל 18. אבל אני רוצה להציע לך לחתור להקים לילדים שלך חיסכון נוסף, וכמה שיותר מוקדם
בפוסט הזה אני עומדת לשכנע אותך שאפילו חיסכון צנוע של 100 שקלים בחודש יכול להבטיח בסיס של ביטחון כלכלי.
למה בכלל כדאי להשקיע בחסכון לטווח רחוק
כשחשבתי איך להסביר בצורה הכי טובה את המהות של חיסכון לטווח רחוק, נעלו לי לראש 2 סצנות: הראשונה מתוך הסרט ״באג לייף״, והשניה מתוך הסדרה הקומית רוק 30.
בסצינה הראשונה, נראית שיירה של נמלים כשהן סוחבות גרגירי תבואה לעבר הקן שלהן. זה מה שנמלים עושות, הן דואגות במחזוריות שנתית לתזונה שלהן על ידי חיסכון. אבל הן לא מצפות שיהיה להן בקן יותר גרגרים ממה שהן אספו אלא רק את הגרגרים שהם אספו. הן, מה שנקרא - ״שמות בצד״. בדיוק כמו שאנחנו, בני ובנות האדם בחיים האמיתיים, יודעים לוותר על הנאה רגעית, על בזבוז של כסף ״כאן עכשיו״ - כדי שיהיה לנו גם למחר.
אבל כשזה מגיע לחיסכון של כסף, בתוך המערכת הפיננסית, נכנס גורם נוסף. על הויתור על בזבוז ״כאן ועכשיו״ אנחנו רוצים פיצוי. לא רק לשים בצד את מה שיש, אלא לקבל עליו תשואה. או כמו שניסחה את זה ליז למון בסצנה המצחיקה הזו מרוק 30 ששאלה את הבוס שלה שהציע לה קידום, האם הוא ילמד אותה ״לעשות את הטריק הזה שעשירים עושים - להפוך את הכסף שלהם לעוד כסף״.
כי בניגוד לנמלים שסך הגרגרים שהן אספו הוא בדיוק סך הגרגרים שיהיו להם למאכל (כלומר - החיסכון שלהם הוא בדיוק בגובה הקרן)- כשמדובר בכסף שאנחנו משקיעים בחיסכון האפקט של התשואה משמעותי מאד, ויכול להיות משמעותי יותר מהקרן עצמה, וזאת בהתאם לגודל ההשקעה ולסיכון שתקחו.
אפילו חיסכון של 100 ש"ח בחודש הוא חיסכון משעמותי
אם תסתכלו לרגע על העתיד של הילדים שלכם, תראו שם כל כך הרבה מטרות ראויות לחסוך עבורן כדי לאפשר לילדים ולילדות שלכם תנאי פתיחה נוחים יותר: בת או בר מצווה, לימודים אקדמיים, חתונה, דירה ועוד. אני מציעה לכם להתחיל לחסוך עבורם, אפילו סכומים קטנים, כבר היום.
בואו ניקח דוגמה מספרית, שתסביר לכם למה מדובר בצעד נבון במיוחד:
נולד ילד במזל טוב, והחלטתם לחסוך לו, לצורך הדוגמה 100 ש"ח בחודש, כל חודש למשך 21 שנים.
לצורך החישוב - נתייחס לממוצע התשואה שעולה ממחקר של בנק ההשקעות JP Morgan שניתח תשואות שהפיקו מסלולי השקעה שונים במשך 20 השנים האחרונות. מהמחקר עלה שהתשואה הממוצעת על השקעה תעמוד על 5.5%. נניח לצורך החישוב גם דמי ניהול 0.85% כמקובל בתעשיה.
בפועל, לאחר 21 שנים יצטבר בחיסכון סכום של 25,200 ש"ח (252 חודשים * מאה שקלים בחודש). אבל אנחנו לא עוצריים רק בגרגירים לנמלים. כשנחשב את הסכום בחיסכון לאחר הוספת התשואה, שעומדת על 5.5%, והפחתת דמי הניהול - נגיע לסכום של 42,060 ש״ח.
במשיכת הכסף יהיה תשלום של מס רווח הון בגובה 25% ובנטו ישאר לה חיסכון של 37,845 ש"ח.
עכשיו דמיינו שאותם הורים מצליחים לשכנע את אותו ילד, שכבר גדל ונהיה בן 21, לא למשוך את הכסף, וגם לא להמשיך להפקיד, פשוט לא לגעת בו עד שהוא עצמו יוצא לפנסיה עוד 46 שנים.
במידה והם יצליחו לשכנע אותו ותחת אותם תנאים (תשואה 5.5% ודמי ניהול 0.85%), החיסכון יטפס מסכום של 42,060 ש"ח לסכום של 334,496 ש"ח.
ועוד דבר מדהים, מעבר לרווח המרשים שנוצר במהלך התקופה, אותו ילד שכבר נהיה פנסיונר, יוכל למשוך את הכסף בצורת קצבה חודשית בפטור ממס רווח הון של 25%. כדי להבהיר - ללא הפטור על הרווח שנוצר בסך 292,436 ש"ח, היה אמור הילד הפנסיונר לשלם מס רווח הון של 25% שיהיו שווים באותו המועד 73,109 ש"ח. אך בפועל במידה והחוסך עבר את גיל 60 ומוכן לקבל את הכסף בצורה קצבתית ולא הונית הוא יהיה פטור ממס רווח הון - עוד הטבה משמעותית מאד.
אז מה אני עושה עכשיו?
בשורה התחתונה - כל שקל שתחסכו היום בצורה מיטבית לילדים שלכם, או לכל מטרה אחרת, יאפשר לכם לדאוג קצת פחות בעתיד. לכן אני מציעה לכן ולכם בחום לבחון האם יש לכם אפילו סכומים קטנים נזילים. רוצים לעשות תכנון אסטרטגי פיננסי קדימה? רוצות להשקיע בעתיד הילדים? רוצים לבחון מה האפשרויות העומדות לרשותכם? - צרו קשר לשיחת היכרות.
דיסקליימר משפטי: כל המוצג במייל זה זה הוא למטרות מידע בלבד. המידע אינו מחליף ייעוץ אישי, שכן. המידע המוצג בפוסט אינו מקיף, אינו שלם, אינו מכיל גילויים חשובים או סיכונים הקשורים בהשקעות וכפוף לשינויים ללא הודעה מראש. המחברת אינהו אחראית לדיוק או לשלמות או לחוסר הדיוק או השלמות של המידע המוצג. המחברת לא בדקה או וידאה מידע שהתקבל מצד שלישי שהיוא עשויה להסתמך עליו. המידע אינו לוקח בחשבון מטרות השקעה ספציפיות או מצבים כלכליים ספציפיים של אדם כזה או אחר או ארגון כזה או אחר. המחבר אינו אחראי בשום אופן לתוכן המידע, השמטות במידע, אי דיוקים, טעויות כאלה או אחר…