תכנון פיננסי

עוזבים מקום עבודה?
הנה מה שחשוב לדעת על כספי הפיצויים והפנסיה שלכם

עזיבת מקום עבודה היא צומת משמעותית – לא רק מקצועית, אלא גם כלכלית. בשלב הזה, חשוב להבין היטב מה קורה עם כספי הפיצויים שלכם, ואיך מקבלים החלטות שיגנו על קצבת הפנסיה העתידית והטבות המס שמגיעות לכם בפרישה.

כספי הפיצויים מהווים כ- 40% מהחיסכון הפנסיוני. משיכת כספי פיצויים עלולה לפגוע באופן משמעותי בקצבה שתעמוד לרשותכם בהמשך. לכן, חשוב להכיר את האפשרויות, להבין את ההשלכות, כדי לדעת איך לפעול נכון.

טופס 161
ומה הוא אומר עבורכם

כשבועיים לאחר סיום ההעסקה, המעסיק מנפיק טופס 161 (הגרסה החדשה), שמרכז את נתוני הפרישה. בתוך הטופס הזה נמצא חלק ב' – החלק שלכם כעובדים – שבו אתם צריכים להחליט מה לעשות עם כספי הפיצויים. כאן מתקבלות ההחלטות הקריטיות לעתיד הכלכלי שלכם.

אם לא תמלאו את חלק ב', רשות המיסים עשויה להתייחס לכספי הפיצויים בקופת הגמל לקצבה כאילו בחרתם לייעד אותם אוטומטית ל"רצף קצבה ברירת מחדל" (בכפוף לתנאים).

בעברית הכי פשוטה שאפשר

ברירת המחדל היא להשאיר את כספי הפיצויים בקרן הפנסיה, והדבר יקרה אוטומטית גם אם לא תגישו את הטופס לרשות המיסים.

אבל

אם המשכורת שלכם היא מעל ל ~ 44,000 ש"ח או שקיבלתם מענק פרישה (בתשלום ישיר דרך המעסיק או דרך התלוש) אתם נדרשים להיות אקטיביים, זאת אומרת לקבל החלטות ולהגיש את הטופס לרשות המיסים.

אילו אפשרויות
עומדות בפניכם לגבי כספי הפיצויים?

רצף קצבה - ברירת המחדל

זהו נתיב שבו אתם משאירים את כספי הפיצויים בתוך הקופה – והם מצטרפים לקצבת הפנסיה שתתקבל בעתיד.

היתרון המרכזי: שמירה על זכויות המס והגדלת הפנסיה.

גמישות: ניתן לבצע רצף רק על החלק החייב במס ולמשוך את החלק הפטור.

אפשרות להתחרט: לפני גיל הפרישה ניתן לשנות את ההחלטה, בכפוף לחישוב מס חדש.

רצף פיצויים - דחיית ההחלטה

במקרה שאתם ממשיכים למקום עבודה חדש תוך שנה, ניתן לחבר את תקופת העבודה הנוכחית לבאה – ולדחות את המיסוי וההחלטה.

מה הרווח כאן? אפשרות לקבל פטור ממס גבוה יותר בעתיד, בהתאם לוותק המצטבר.

מה חשוב לדעת? לא ניתן למשוך חלק מהכסף בפטור ממס – זו בחירה של הכול או כלום. בנוסף, יש עמידה בתנאים – כולל התחלת עבודה חדשה תוך שנה.

משיכת כספי הפיצויים

עובדים רבים זכאים למשוך את כספי הפיצויים, במיוחד אם חתמו על סעיף 14. אבל גם אם זה אפשרי – זה לא כדאי:

פגיעה בקצבה: משיכת הכספים מקטינה את החיסכון הפנסיוני, הקטנה משמעותית מאוד.

מיסוי: ישנה תקרה לפטור ממס – מעבר לכך תשלמו מס מיידי. בנוסף, המשיכה תפגע בפטור ממס שמגיע לכם בפרישה.

שיקול נוסף: אם אתם זקוקים לכסף, שווה לבחון הלוואה מהקרן או מקופת הגמל, ולא משיכה של החיסכון עצמו.

טופס 161
מה יש בו ולמה הוא חשוב

חלק א' – הודעת המעסיק

כאן המעסיק מפרט את תנאי הפרישה שלכם: תקופת ההעסקה, שכר אחרון, מענקי פרישה ועוד. לאחר שמולא החלק הזה – הטופס עובר אליכם.

חלק ב' – הודעת העובד

זהו החלק שבו אתם נדרשים לציין מה ברצונכם לעשות עם כספי הפיצויים. תבחרו בין רצף קצבה, רצף פיצויים או משיכה, ותצהירו על פרטים חשובים שנוגעים לאירוע הפרישה.
לאחר שמילאתם – מחזירים את הטופס למעסיק.

חלק ג' – חישוב מס והנחיות לקופות הגמל

המעסיק מחשב את הסכומים, מוודא את אפיון הכספים, ומעביר את ההנחיות לקופות הגמל ולרשות המסים. אם משהו לא מתיישב – העובד יופנה לפקיד שומה להסדרה.

חשוב לדעת: אם המעסיק נתן הוראות לקופות הגמל – האחריות על העברת הטופס אליהן היא שלכם, העובדים.

הבחירה מה לעשות עם כספי הפיצויים היא הרבה מעבר להחלטה טכנית; מדובר בצעד שיעצב את הביטחון הכלכלי שלכם לשנים קדימה. לכן, ליווי של איש מקצוע מומחה בתהליך הוא חיוני כדי להבין לעומק את האפשרויות ולגבש החלטה המותאמת אישית לכם – לשלב בו אתם נמצאים בחיים, למאפייני ההכנסה, ליעדים הפיננסיים ולתכנון הפרישה המיטבי עבורכם.

דיסקליימר

המידע המובא כאן הוא כללי בלבד, ואינו מהווה ייעוץ מס או ייעוץ פנסיוני אישי. לקבלת החלטה מושכלת יש לפנות לייעוץ פרטני ומוסמך.

שירותים נוספים:

מתוך תפיסה הוליסטית של התכנון הפיננסי, אני מעניקה ללקוחותיי מעטפת שירותים רחבה הכוללת גם תחומים משיקים כגון השקעות נדל״ן בחו״ל, ייעוץ לגבי רילוקיישן, ניהול חשבונות בנק בשווייץ, המרות מט"ח, החזרי מס, ביטוחים ייחודיים (נסיעות לחו״ל, ביטוחי עסק ועוד), עריכת צוואה ויפוי כוח מתמשך, ותכנון פרישה — במטרה לספק ליווי מלא בכל ההיבטים הפיננסיים של הלקוח.