פיננסים לעצמאים

פיננסים לעצמאים

עצמאי הוא מנכ״ל, עובד, ומנהל הכספים של העסק - ושלו עצמו.
לעצמאי אין פריבילגיה שלא להבין בפיננסים.
לכן בניתי את העמוד הזה בו תמצאו הסברים פשוטים בגובה העיניים שיעזרו לכם להבין איך לנהל את הכסף שלכם כעצמאים.

מהעצמאית שבי לעצמאים שבכם

החלטתי לצאת לפרויקט הזה מהלב. לא כי זה משתלם – אלא כי זה חשוב.

כמי שעובדת שנים בתחום הפיננסי, אני יודעת שרוב סוכני הביטוח מעדיפים להתרחק מלקוחות עצמאיים. הסיבה היא שאתם, אנחנו, לקוחות לא רווחיים, לפעמים אפילו "בעייתיים".

מבחינה עסקית - למה לי לבזבז את הזמן על לשכנע עצמאי להפקיד לפנסיה כשאני יכולה לעבוד עם לקוח שכיר שההפקדה מבוצעת אוטומטית עבורו?

אבל אני גם עצמאית בעצמי – ואני יודעת בדיוק מה עובר עליכם.

להיות עצמאי – זה ממש לא פשוט.
אין לנו שכר קבוע, אין תלוש, אין הפרשות אוטומטיות.

אנחנו לא יודעים מה יהיה בחודש הבא, או ברבעון הבא.

יש תקופות של צמיחה – ויש תקופות של הישרדות.

ובתוך כל זה – תשלומים, מיסים, ביטוח לאומי, מע"מ…
הפנסיה? ההשקעות? החיסכון? זה נדחק הצידה.
וזו טעות.

כמתכננת פיננסית – אני רואה שוב ושוב את המחיר שעצמאים משלמים על ההזנחה הזאת.
לכן החלטתי להנגיש את המידע הזה בגובה העיניים – במיוחד בשבילכם, מתוך ניסיון ורצון אמיתי לעזור לכם לדאוג לא רק לעסק – אלא גם לעצמכם, לעתיד שלכם, ולרווחה שלכם ושל המשפחה.

הדף הזה נבנה במיוחד עבור עצמאים שרוצים להבין, לקחת שליטה, ולהיות אחראים על הכסף והעתיד שלהם.
הוא מיועד לאנשים רציניים. לאנשים בשלים. כאלה שמבינים שצריך לנהל את הפנסיה, את ההשקעות ואת החסכונות – ולא לדחות את זה עד שיהיה מאוחר מדי.

בלי בלבולים, בלי בולשיט.

תכנון פיננסי לעצמאים
למה זה קריטי

תכנון פיננסי הוא אסטרטגיה כוללת שמחברת בין כל החלקים הפיננסיים שלכם לתמונה אחת ברורה: השקעות, התחייבויות, ביטוחים וניהול סיכונים.
המטרה היא לייצר סדר, בהירות, שליטה ואופטימיזציה — כך שכל רכיב בתיק הפיננסי יעבוד בצורה מתואמת ויעילה, בהתאם למטרות החיים שלכם.

תכנון נכון מאפשר לנצל את ההטבות הקיימות, להפחית עלויות ודמי ניהול מיותרים, ולוודא שהכסף שלכם מנוהל באופן חכם ואפקטיבי לאורך זמן.

בבסיס הגישה שלי עומדת ההבנה שתכנון פיננסי איננו פעולה חד־פעמית, אלא תהליך ליווי מתמשך לאורך חיי הלקוח — כזה שמסתגל לשינויים, מתעדכן עם הזמן, ומבטיח שהאסטרטגיה משתנה איתכם ומתאימה עבורכם.

למה אני

לאורך הקריירה שלי ניהלתי כספים בהיקפים משמעותיים, הובלתי צוותים והשקעתי שנים בלמידה וניסיון מעשי בשוק ההון ובעולם ההשקעות. אני מכירה את התחום לעומק – לא רק מהזווית המקצועית, אלא גם מתוך החיים עצמם.

בחרתי למנף את הניסיון הזה כדי לעזור לא רק לאלפיון העליון, אלא גם לעצמאיים – בדיוק כמוך – לבנות תכנון פיננסי חכם, הוליסטי ויישומי. כזה שרואה את התמונה כולה: השקעות, חיסכון פנסיוני, ניהול סיכונים, תזרים, משכנתאות והזדמנויות.

כי כשאין אסטרטגיה שמחברת את כל התחומים – כל אחד מהם "מנגן לבד", אין יעילות ואין צמיחה.
המומחיות שלי היא ליצור סנכרון מלא – כך שכל הרכיבים הכלכליים יפעלו תחת אסטרטגיה מדויקת אחת.

המטרה שלי פשוטה:
שבסופו של דבר, הכסף שלכם יעבוד בשבלכם

ושאתם תוכלו לישון בשקט.

תוכן עניינים:

1. מבוא להשקעות ושוק ההון

2. מסלולי ההשקעה בפנסיה וגמל

3. קרן פנסיה לעצמאים

4. קרן השתלמות לעצמאים

5. קופת גמל להשקעה לעצמאים

6. כלי השקעה נוספים

capital

נושא 1:
מבוא להשקעות בשוק ההון - חלק א

שוק ההון הוא המנגנון שבאמצעותו חברות מסחריות ומדינות מגייסות כסף ממשקיעים, והמשקיעים יכולים לקחת חלק בצמיחה שלהן.
ההשקעות מתחלקות לשני סוגים עיקריים: מניות ואיגרות חוב.
מניה מייצגת בעלות חלקית בחברה, ולכן ערכה מושפע מביצועי החברה ומציפיות המשקיעים לגביה. היא נחשבת להשקעה בעלת פוטנציאל רווח גבוה אך גם לסיכון גבוה יותר.
איגרת חוב, לעומת זאת, היא הלוואה שהמשקיע נותן למדינה או לחברה בתמורה לריבית קבועה. מדובר בהשקעה סולידית יותר, עם סיכון נמוך יחסית ותשואה צפויה מראש.

שוק ההון פועל במחזורים – יש בו שנים של צמיחה ועליות, לצד שנים של האטה או משברים. זו תופעה טבעית והיא חלק בלתי נפרד מהשוק.
לכן, חשוב להתאים את מבנה ההשקעות לאופי האישי של המשקיע, לטווח ההשקעה וליכולת שלו להתמודד עם סיכון.

חשוב להבין את היחס בין סיכוי לסיכון בשוק ההון, ואת חשיבות טווח ההשקעה ליכולת לשאת סיכון.

עברנו על תשואות הממוצעות של נכסים שונים ועל העובדה שהמשקיע הממוצע אולי מצליח לחסוך קצת דמי ניהול אבל בפועל מפסיד הרבה כסף. זה נובע בין השאר מהסיבה הפשוטה שאנחנו יצורים רגשיים ולא רציונליים.

הבנה נכונה של העיקרון הזה מאפשרת להישאר ממוקדים גם בתקופות תנודתיות, ולקבל החלטות השקעה מושכלות מתוך תכנון וראייה לטווח ארוך.

לקריאה נוספת והעמקה לחצו כאן

נושא 1:
מבוא להשקעות בשוק ההון - חלק ב

כמו שהבנו, כל ההשקעות בשוק ההון נשענות על שתי אבני יסוד מרכזיות – מניות ואגרות חוב. ההבדל בין המוצרים הפיננסיים השונים – קרן פנסיה, קרן השתלמות,, קופות גמל להשקעה, פוליסות חיסכון או תיקי השקעות – הוא בעיקר בצורת ה"אריזה": מי מנהל את הכסף, איך הוא מושקע, ומה רמת הנזילות והמיסוי בכל מסלול.

אחד מהעקרונות החשובים ביותר בהשקעות היא דחיית מס – השארת הרווחים להשקעה מחודשת מבלי לשלם מס בכל שלב ביניים. ככל שהכסף נשאר מושקע וממשיך לייצר רווחים חדשים, אפקט הריבית דריבית עובד בעוצמה ומגדיל משמעותית את הצבירה לאורך זמן.

זו הסיבה שבניהול נכון, עדיף לעיתים להשקיע דרך מוצרים המאפשרים דחיית מס ושמירה על רצף השקעה – כדי לתת לכסף לעבוד בצורה רציפה, שקטה ואפקטיבית.

leverage

נושא 2:
מסלולי ההשקעה בפנסיה וגמל

הרפורמה במסלולי ההשקעה שנכנסה לתוקף ביולי 2024 נועדה לפשט את עולם החיסכון הפנסיוני ולאפשר לחוסכים לבצע השוואה קלה וברורה יותר בין הגופים המנהלים. במסגרת הרפורמה חולקו כלל המסלולים לחמישה אשכולות עיקריים – מסלולים עוקבי מדדים (פסיביים), מסלולים סחירים בלבד, מסלולים מנוהלים אקטיבית, מסלולים עם דמי ניהול מבוססי הצלחה, ומסלולים מותאמים לערכים אישיים כגון השקעות לפי ההלכה או השקעות ירוקות. המטרה: שקיפות ופישוט הבחירה.

אלא שבפועל, גם לאחר האחידות המבנית, קיימים פערים משמעותיים בין החברות – בהרכב ההשקעות, במדיניות גידור המט"ח, בחשיפה לנכסים בלתי סחירים ובדמי הניהול. לכן, אף שמראית העין היא של סטנדרטיזציה, החוסכים עדיין נדרשים לבחון לעומק את המשמעויות של כל מסלול לפני קבלת החלטה.

בחירת מסלול השקעה פנסיוני אינה פעולה טכנית – היא החלטה אסטרטגית שתשפיע מהותית על החסכונות שלכם. יש להתחשב בגיל, בטווח ההשקעה, במטרות וביכולת הסיכון של כל חוסך. צעירים יכולים להרשות לעצמם חשיפה גבוהה יותר למניות, בעוד שחוסכים קרובים לגיל פרישה יעדיפו השקעות שמרניות. ייעוץ מקצועי יכול לנתח את כלל הגורמים הללו, להתאים את המסלול הנכון ולוודא שהכסף ישיא תשואות בלי סיכונים מיותרים.

payment

נושא 3:
קרן פנסיה

קרן הפנסיה היא אחד הנכסים המשמעותיים ביותר של כל אדם. היא נועדה לספק קצבה חודשית לאחר הפרישה, אך בפועל היא כוללת גם מרכיבי ביטוח חשובים — ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה.

למזלם של שכירים אף אחד לא שואל אותם, ההפקדות מבוצעות אוטומטית, לפי החוק, מעצם היותם שכירים.

למזלם אין להם יכולת לבלבל ת'מוח ולספר לעצמם סיפורים שהם יחסכו מתי שהוא בכל מיני כלים אחרים.

ואצלנו העצמאים, כל האחריות מוטלת עלינו, ומדובר בהחלט באחריות כבדה ובעלת משמעויות עצומות.

רוב האנשים לא מבינים את המשמעות של לחסוך לפנסיה כי אף אחד לא הסביר להם את זה כמו שצריך.

כמה משמעותי החיסכון, כמה משמעותית התשואה, והריבית דה ריבית לאורך זמן.

וחוץ מחיסכון לגיל פרישה, קרן הפנסיה היא הביטוח שלנו שאם יקרה לנו משהו - בין אם זה מצב של אובדן כושר עבודה או מוות - יהיה כיסוי כלכלי לאירוע.

תכל'ס לא צריך לייפות את זה - עצמאי שלא חוסך לפנסיה וקורה לו משהו - מתדרדר לעוני כמעט בוודאות, אבל מה שעוד יותר גרוע מכך זה שהוא מדרדר איתו לעוני משפחה שלמה.

כשאנחנו מפקידים לפנסיה אנחנו נהנים מהטבות מס - ההפקדה היא הוצאה מוכרת והיא מקטינה לנו את חבות המס, והביטוח לאומי שנשלם לרשויות, ככה שחלק ניכר מההפקדה - ממש חוזר אליכם בסיבוב.

הדגמתי באמצעות סימולציות לשקף לכם את המשמעויות של חיסכון לאורך זמן, תשואות, וכמה משמעות יש לכל זה על הרווחה העתידית.

אתם מוזמנים לקרוא ולהעמיק בפרמטרים השונים שעוזרים לנו להשוות בין קרנות פנסיה

economy

נושא 4:
קרן השתלמות

קרן ההשתלמות היא כלי חיסכון והשקעה ייחודי שמאפשר לעצמאים להנות משתי הטבות מס משמעותיות:

1. תקרת הפקדה להטבת מס 4.5% מההכנסה ועד 13,200 ש”ח - זיכוי מס ממש כמו הוצאה מוכרת.

2. תקרת הפקדה לפטור ממס רווח הון 7% מההכנסה ועד 20,520 ש”ח - הרווחים שיווצרו בקרן לא ימוסו במס רווח הון. המשמעות פשוטה אך עוצמתית: כל רווח שנצבר בקרן נשאר אצלכם, במקום שהמדינה תגבה עליו מס רווח הון של 25%. לאורך זמן נוצר אפקט חזק של ריבית דריבית.

לאחר שש שנות חיסכון הקרן הופכת לנזילה, אך ברוב המקרים עדיף לא למשוך את הכסף, אלא להמשיך להפקיד ולתת לו לעבוד בשבילכם. כך ממשיכים ליהנות מהפטור ממס ומהשפעת הצמיחה המצטברת של שוק ההון.
למי שזקוק לנזילות זמנית, ניתן לקחת הלוואה על חשבון הקרן בריביות נמוכות במיוחד, מבלי לפגוע ברצף ההשקעה ובפטור ממס – פתרון חכם בהרבה מפדיון מוקדם.

בהסתכלות הוליסטית, קרן ההשתלמות היא שכבת ביניים בפירמידה הפיננסית – חיסכון לטווח בינוני עד ארוך, שנועד לשרת מטרות חשובות כמו שדרוג דיור, חופש כלכלי או יצירת רשת ביטחון לעתיד, ובמקרים של רוווחה הורשה לילדים.

economy

נושא 4:
קופת גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון והשקעה נזיל וגמיש, שנועד לאפשר לכל אחד להשקיע בשוק ההון בצורה פשוטה ומסודרת, תוך שמירה על יתרון מס משמעותי.
הכסף מושקע במסלולי השקעה שונים בהתאם לרמת הסיכון והטווח הרצוי, וניתן להפקיד עד תקרה שנתית של כ־81,700 ₪ (נכון ל־2025) לכל אדם.

ההכספים ניתנים למשיכה בכל עת, כשהרווחים ממוסים ב־25% מס רווח הון בלבד, אך מי שבוחר להשאיר את הכסף בקופה ולמשוך אותו כקצבה מגיל פרישה – נהנה מ־פטור מלא ממס על כל הרווחים.

קופת גמל להשקעה מתאימה כמעט לכל מטרה:
לחיסכון לילדים, לבניית עתודה פיננסית לעצמכם, להגדלת ההון לקראת פרישה, או ליצירת מסלול שיאפשר פרישה מוקדמת בגיל 60.
זהו כלי שמאפשר לעבות את החסכונות הפנסיוניים הקיימים וליצור גמישות כלכלית אמיתית – חיסכון אחד שנשאר נזיל, חכם ורווחי לאורך שנים.

ולעצמאים קופת גמל להשקעה מתאימה במיוחד ככללי חיזוק ועיבוי של החסכונות הפנסיוניים, מאפשר תכנון פרישה בגיל מוקדם יותר, תוך כדי ניצול של הטבות מס שיכולות להסתכם במאות אלפי שקלים.

economy

נושא 5:
כלי השקעה נוספים

פוליסת חיסכון

פוליסת חיסכון היא מוצר השקעה מנוהל בחברת ביטוח, שמאפשר להשקיע בשוק ההון דרך מגוון מסלולי השקעה, ברמות סיכון שונות – ממסלול כללי ועד מניות.
היתרון המרכזי הוא ניהול מקצועי של ההשקעות, יחד עם גמישות מלאה – ניתן להפקיד באופן חודשי או חד־פעמי, לבצע משיכות בכל עת, ולעבור בין מסלולים מבלי לשלם מס רווח הון.

בניגוד לקופת גמל להשקעה, בפוליסת חיסכון אין תקרת הפקדה שנתית, והיא מתאימה למי שמעוניין לבנות הון נוסף מעבר למוצרים הפנסיוניים, או לנהל כספים נזילים בתנאים טובים.

להעמקה בהבדלים בין כלי ההשקעה השונים לחצו פה.

השקעות אלטרנטיביות

השקעות אלטרנטיביות הן השקעות שאינן סחירות בבורסה – כמו נדל״ן, תשתיות, קרנות אשראי, אנרגיה מתחדשת או טכנולוגיה פרטית. הרעיון הוא לפזר את הסיכון וליצור תשואה עודפת שאינה תלויה בתנודתיות של שוק ההון.
לרוב ההשקעות הגישה היא ללקוחות כשירים בלבד.

היתרון המרכזי – פיזור וניתוק מקורלציה לשוק ההון, לצד פוטנציאל תשואה גבוה יותר לאורך זמן.
עם זאת, חשוב להבין שמדובר בהשקעות לטווח ארוך יותר ובנזילות מוגבלת, ולכן הן מתאימות בעיקר כחלק ממערך השקעות מגוון ומאוזן.

ומה עכשיו? איך מתקדמים?

אם הגעת עד לכאן — אז קודם כל - כל הכבוד.

זה אומר שהיה לך רצון וזמן שהקדשת כדי לקחת אחריות על הכסף שלך. ועל העתיד הפיננסי שלך.

השלב הבא הוא לעבור מדיבורים לעשייה.
מוזמן להשאיר פרטים בטופס באתר.

אני אחזור אליך לתיאום שיחת היכרות קצרה, ומשם נקבע פגישת עבודה ונניע את הדברים בפועל.

אני רוצה להתקדם

שירותים נוספים:

מתוך תפיסה הוליסטית של התכנון הפיננסי, אני מעניקה ללקוחותיי מעטפת שירותים רחבה הכוללת גם תחומים משיקים כגון השקעות נדל״ן בחו״ל, ייעוץ לגבי רילוקיישן, ניהול חשבונות בנק בשווייץ, המרות מט"ח, החזרי מס, ביטוחים ייחודיים (נסיעות לחו״ל, ביטוחי עסק ועוד), עריכת צוואה ויפוי כוח מתמשך, ותכנון פרישה — במטרה לספק ליווי מלא בכל ההיבטים הפיננסיים של הלקוח.

אני רוצה להתקדם

שאלות נפוצות

ראיתי. קראתי והבנתי, ועדיין אין מצב שיש לי יכולת להפקיד כמה אלפי שקלים לפנסיה בכל חודש.

אני בטוחה במאה אחוז שאם היו שואלים שכירים אם הם בוחרים להפקיד לפנסיה או לקבל את הכסף לעוש ולצרוך אותו בהווה רובם היו בוחרים לצרוך אותו בהווה - כי נורא יקר כאן לחיות, ואנחנו צריכים את הכסף עכשיו. נכון?

מי בכלל מכיר את האני העתידי שלו? אף אחד.

לכן מכריחים אותנו לחסוך לפנסיה. כי לרוב המוחלט של האנשים אין יכולת הבנה כמה שהדבר הזה קריטי.

אני יכולה לענות רק דבר אחד - אם אין לך דרך - או שתמצא דרך - או שתצטרך להתמודד עם ההשלכות הקשות. אתם אנשים בוגרים - האחריות היא עליכם.

יום אחד אתם תגיעו לזקנה, ולא יהיה לכם עוד כוח לעבוד, מה התכנית שלכם?

את מציירת את זה כאילו פנסיה זה הכלי חיסכון היחיד שיש. אנני מתכנן לדאוג לעצמי בדרכים אחרות כמו לקנות דירות ונכסים אחרים.

וואלה. מכירה את המשפט הזה. תנו לי לשאול חזרה?

כמה נכסים כבר קנית?

כמה אתה מתכנן לקנות?

כמה הם יניבו לך בזקנה?

אתה תוכל לחיות מזה?

בנית תכנית כלכלית?

כמה מיסוי אתה משלם באסטרטגיה הזו?

כמה פחת יש לך?

פגשתי כבר כל כך הרבה אנשים שמקשקשים ומדברים גבוה גבוה, בלי לחבר את הדברים לקרקע המציאות, ובפועל בתכלס - גם לא עושים כלום.

לאלה האמת שכבר נגמרה לי הסבלנות.

אני בעד שתקנו נכסים נוספים - ואני אשמח ללוות אתכם בתהליך הזה.

אני בעד שיהיו לכם נכסים מניבים שיספקו לכם תוספת הכנסה בגיל פרישה.

אבל יש סדר והיגיון לדברים.

קודם כל פנסיה.

למה הרואה חשבון שלי לא לימד אותי את כל זה?

כי זה לא התפקיד שלו, זה לא המקצוע שלו.

אולי אני טועה - אבל אני לא מצאתי מישהו שסביר לעצמאי את מה שהוא צריך לדעת כפי שמונגש לכם בעמוד זה.

מה קורה בפגישת הייעוץ?

בפגישה נבנה יחד תמונת מצב מלאה של הנכסים הפיננסים שלכם, ננתח את מצבכם הקיים ותצאו עם דו״ח מפורט הכולל המלצות מעשיות וברורות.
המטרה היא שתבינו בדיוק איפה אתם עומדים ומה כדאי לעשות כבר עכשיו כדי שהנכסים שלכם יושקעו בצורה אופטימאלית.

מה קורה אחרי הפגישה?

הפגישה הראשונית היא חד-פעמית וממוקדת.
אם תבחרו ליישם את ההמלצות שלי, תוכלו להיות לקוחות פעילים שלי ולקבל ליווי פיננסי שוטף – כולל עדכונים, בקרה תקופתית והתאמות בהתאם לשינויים אישיים או בשוק.

איך אני יודעת שהתכנון שלך באמת אובייקטיבי, אם את כן מתוגמלת מגופים פיננסיים?

שאלה מצוינת — וחשוב לדבר עליה בשקיפות.
אני עובדת באופן עצמאי ולא מייצגת גוף פיננסי מסוים, כך שכל ההמלצות שאני נותנת מבוססות על שיקול מקצועי בלבד, כשטובת הלקוח היא הדבר היחיד העומד מול עיני.
במקרה שתבחרו ליישם את ההמלצות שלי דרכי, אקבל תגמול מהגופים דרכם מתבצע היישום (כמו חברות ביטוח או בתי השקעות).

זהו מודל מקובל בענף והוא זה שמאפשר לי להעניק ללקוחותיי ליווי שוטף ומתמשך לאורך השנים, ללא עלות נוספת מצדם.אני פועלת בצורה ישירה ושקופה, כאשר המטרה שלי - היא המטרה שלכם.

כמה עולה פגישת ייעוץ ראשונית?

פגישת ייעוץ עולה 600 ש"ח + מע"מ.

איך מתקיימת פגישת הייעוץ?

פגישת הייעוץ מתקיימת בזום ואורכה שעה.

האם את מטפלת גם בתחומים נוספים מעבר לתכנון הפנסיוני?

בהחלט. אני מעניקה ללקוחותיי מעטפת הוליסטית הכוללת תכנון פרישה, החזרי מס, ביטוחים נוספים (בריאות, נסיעות, עסק ועוד), השקעות נדל״ן בחו״ל, צוואות וייפויי כוח מתמשך.המטרה היא לרכז את כל ההיבטים הכלכליים שלך תחת תכנון כולל, מקצועי ואחראי — במקום אחד.