קודם כל - תודה
תודה שבחרתם בי ללוות אתכם בתהליך כל כך משמעותי. הבחירה הזו מבחינתי היא אחריות גדולה, וגם זכות.
ההחלטות הפיננסיות שאנחנו מקבלים היום מעצבות את איכות החיים שלנו בעתיד – הן קובעות כמה חופש, ביטחון ושקט כלכלי יהיו לנו בהמשך הדרך.
לפני שמתחילים
לקראת הפגישה שלנו, אני מבקשת שתקדישו זמן לעיון בתוכן שבדף זה. מטרת המידע כאן היא לייעל את זמננו המשותף, לאפשר לך להגיע לפגישה עם הבנה רחבה יותר של המונחים המרכזיים וההקשרים הכלכליים של עולם הפיננסים, ובכך לנצל את הזמן המשתוף שלנו לייצר תהליך אישי, מדויק, ומבוסס תובנה.
תכנון פיננסי בעיניי הוא הדרך ליצור בהירות, סדר ושקט נפשי.
באמצעות בניית תכנית ברורה ומעשית, אנחנו מתרגמים מטרות וחלומות לצעדים קונקרטיים – כאלה שמאפשרים לחיות בביטחון היום, ולהגיע לרווחה וחופש כלכלי בעתיד.
השתדלתי מאד להסביר את הדברים בצורה פשוטה, נגישה ושקופה, כדי שתדעו בדיוק היכן אתם עומדים, ותוכלו לקבל החלטות נכונות מתוך בהירות וביטחון.
אני מלווה את לקוחותיי מתוך מחויבות לאובייקטיביות מלאה – אינני מועסקת על ידי אף חברה, איני נמדדת ביעדים, ואיניני משתתפת במבצעים של חברות הביטוח. תפקידי הוא לשקלל, לנתח ולהציג בפניך המלצות לשיפור, תוך מציאת הפתרונות המתאימים ביותר לך.
מעבר לניסיון, לתעודות ולידע המקצועי, אני בוחרת לראות קודם כל את האנשים שמולי, לפני המספרים – את הרצונות, הצרכים והרגשות שמעצבים כל החלטה.
הנאמנות שלי היא רק אליך – ולא למוסד כזה או אחר.
תכנון פיננסי
למה זה חשוב
תכנון פיננסי הוא אסטרטגיה כוללת שמחברת בין כל החלקים הפיננסיים שלכם לתמונה אחת ברורה: השקעות, התחייבויות, ביטוחים וניהול סיכונים.
המטרה היא לייצר סדר, בהירות, שליטה ואופטימיזציה — כך שכל רכיב בתיק הפיננסי יעבוד בצורה מתואמת ויעילה, בהתאם למטרות החיים שלכם.
תכנון נכון מאפשר לנצל את ההטבות הקיימות, להפחית עלויות ודמי ניהול מיותרים, ולוודא שהכסף שלכם מנוהל באופן חכם ואפקטיבי לאורך זמן.
בבסיס הגישה שלי עומדת ההבנה שתכנון פיננסי איננו פעולה חד־פעמית, אלא תהליך ליווי מתמשך לאורך חיי הלקוח — כזה שמסתגל לשינויים, מתעדכן עם הזמן, ומבטיח שהאסטרטגיה תמיד נשארת מדויקת עבורכם.
למה אני
לאורך הקריירה שלי ניהלתי כספים בהיקפים משמעותיים וצוות עובדים. אני מכירה את שוק ההון ועולם ההשקעות בצורה עמוקה.
בחרתי למנף את הניסיון הזה כדי לעזור למשקי בית, לא רק לאלפיון העליון – ולבנות עבורם מעטפת אמיתית של Family Office שמעניקה תכנון פיננסי הוליסטי לכל תחומי החיים הכלכליים: השקעות וניהול הון, משכנתאות וניהול סיכונים.
כשאין גורם אחד שרואה ומתכלל את כל התמונה, נוצר פער בין חלקי הפאזל: כל תחום מתנהל בנפרד, בלי סנכרון אמיתי.
כמו תזמורת שבה כל נגן מנגן שיר אחר – כך גם הכסף שלכם עלול לעבוד נגד עצמו במקום יחד.
תפקידי הוא לוודא שכל המרכיבים הכלכליים פועלים בהרמוניה, תחת אסטרטגיה אחת מדויקת, שמביאה אתכם לאופטימיזציה אמיתית ולתוצאות טובות לאורך זמן.
היתרון הגדול בליווי שלי הוא שהוא ליווי מתמשך. אני מלווה את הלקוחות שלי לאורך שנים, דרך כל שלב בקריירה ובחיים האישיים — כשמחליפים מקום עבודה, כשנולדים ילדים, כשנלקחת משכנתא או נפתחת הזדמנות השקעה חדשה.
בניגוד לסוכן מטעם המעסיק, שמכיר אתכם רק דרך טופס ההפקדות ומתחלף בכל שינוי תעסוקתי, אני מלווה אתכם באופן אישי, רציף ובלתי תלוי.
ההיכרות הזו מאפשרת לי לראות את התמונה המלאה לאורך זמן, להבין את הצרכים המשתנים ולדייק את האסטרטגיה הפיננסית כך שתתאים תמיד למציאות החדשה שלכם.
זה מתחיל בפגישה חד־פעמית – ואני מקווה מאד שזה יהפוך לליווי מתמשך שמבטיח שהכסף שלכם עובד בשבלכם ומנוהל נכון, בכל שלב בחיים.
מה מחכה לכם כאן
בדף זה ריכזתי עבורכם את עיקרי הנושאים שנעבור עליהם בפגישת התכנון הפיננסי שלנו.
נפתח בהבנת המושגים והעקרונות המרכזיים בעולם הפיננסי – כדי ליישר קו ולוודא שאנחנו מדברים באותה שפה.
משם נצלול אל שלושת המוצרים הפנסיוניים המרכזיים שכל שכיר צריך להכיר: פנסיה, קרן השתלמות, וגמל להשקעה.
נמשיך בהיכרות עם כלי השקעה נוספים שיכולים לשמש אתכם, ונסיים בהצגת השירותים הנוספים שאני מעניקה.
המטרה היא שתגיעו לפגישה עם הבנה רחבה ובהירה, כדי שנוכל להתמקד באסטרטגיה האישית שלכם – ולא רק בהסברים על המוצרים עצמם.
תוכן עניינים:
3. קרן פנסיה - החיסכון הכי חשוב שלך
5. קופת גמל להשקעה
6. כלי השקעה נוספים
נושא 1:
מבוא להשקעות בשוק ההון - חלק א
שוק ההון הוא המנגנון שבאמצעותו מדינות וחברות מסחריות מגייסות כסף ממשקיעים, והמשקיעים יכולים לקחת חלק בצמיחה שלהן.
ההשקעות מתחלקות לשני סוגים עיקריים: מניות ו־איגרות חוב.
מניה מייצגת בעלות חלקית בחברה, ולכן ערכה מושפע מביצועי החברה ומציפיות המשקיעים לגביה. היא נחשבת להשקעה בעלת פוטנציאל רווח גבוה אך גם לסיכון גבוה יותר.
איגרת חוב, לעומת זאת, היא הלוואה שהמשקיע נותן למדינה או לחברה בתמורה לריבית קבועה. מדובר בהשקעה סולידית יותר, עם סיכון נמוך יחסית ותשואה צפויה מראש.
שוק ההון פועל במחזורים – יש בו שנים של צמיחה ועליות, לצד שנים של האטה או משברים. זו תופעה טבעית והיא חלק בלתי נפרד מהשוק.
לכן, חשוב להתאים את מבנה ההשקעות לאופי האישי של המשקיע, לטווח ההשקעה וליכולת שלו להתמודד עם סיכון.
חשוב להבין את היחס בין סיכוי לסיכון בשוק ההון, ואת חשיבות טווח ההשקעה ליכולת לשאת סיכון.
עברנו על תשואות הממוצעות של נכסים שונים ועל העובדה שהמשקיע הממוצע אולי מצליח לחסוך קצת דמי ניהול אבל בפועל מפסיד הרבה כסף. זה נובע בין השאר מהסיבה הפשוטה שאנחנו יצורים רגשיים ולא רציונליים.
הבנה נכונה של העיקרון הזה מאפשרת להישאר ממוקדים גם בתקופות תנודתיות, ולקבל החלטות השקעה מושכלות מתוך תכנון וראייה לטווח ארוך.
נושא 1:
מבוא להשקעות בשוק ההון - חלק ב
כמו שהבנו, כל ההשקעות בשוק ההון נשענות על שתי אבני יסוד מרכזיות – מניות ואגרות חוב. ההבדל בין המוצרים הפיננסיים השונים – קרן פנסיה, קרן השתלמות,, קופות גמל להשקעה, פוליסות חיסכון או תיקי השקעות – הוא בעיקר בצורת ה"אריזה": מי מנהל את הכסף, איך הוא מושקע, ומה רמת הנזילות והמיסוי בכל מסלול.
אחד מהעקרונות החשובים ביותר בהשקעות היא דחיית מס – השארת הרווחים להשקעה מחודשת מבלי לשלם מס בכל שלב ביניים. ככל שהכסף נשאר מושקע וממשיך לייצר רווחים חדשים, אפקט הריבית דריבית עובד בעוצמה ומגדיל משמעותית את הצבירה לאורך זמן.
נושא 2:
מסלולי ההשקעה בפנסיה וגמל
הרפורמה במסלולי ההשקעה שנכנסה לתוקף ביולי 2024 נועדה לפשט את עולם החיסכון הפנסיוני ולאפשר לחוסכים לבצע השוואה קלה וברורה יותר בין הגופים המנהלים. במסגרת הרפורמה חולקו כלל המסלולים לחמישה אשכולות עיקריים – מסלולים עוקבי מדדים (פסיביים), מסלולים סחירים בלבד, מסלולים מנוהלים אקטיבית, מסלולים עם דמי ניהול מבוססי הצלחה, ומסלולים מותאמים לערכים אישיים כגון השקעות לפי ההלכה או השקעות ירוקות. המטרה: שקיפות ופישוט הבחירה.
אלא שבפועל, גם לאחר האחידות המבנית, קיימים פערים משמעותיים בין החברות – בהרכב ההשקעות, במדיניות גידור המט"ח, בחשיפה לנכסים בלתי סחירים ובדמי הניהול. לכן, אף שמראית העין היא של סטנדרטיזציה, החוסכים עדיין נדרשים לבחון לעומק את המשמעויות של כל מסלול לפני קבלת החלטה.
בחירת מסלול השקעה פנסיוני אינה פעולה טכנית – היא החלטה אסטרטגית המשפיעה על עשרות שנות חיסכון. יש להתחשב בגיל, בטווח ההשקעה, במטרות וביכולת הסיכון של כל חוסך. צעירים יכולים להרשות לעצמם חשיפה גבוהה יותר למניות, בעוד שחוסכים קרובים לגיל פרישה יעדיפו השקעות שמרניות.
נושא 3:
קרן פנסיה
קרן הפנסיה היא אחד הנכסים המשמעותיים ביותר של כל אדם. היא נועדה לספק קצבה חודשית לאחר הפרישה, אך בפועל היא כוללת גם מרכיבי ביטוח חשובים — ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה.
הסברנו את ההבדל בין קרן פנסיה מקיפה לקרן פנסיה משלימה.
העמקנו בהבנה על הפרמטרים השונים שעוזרים לנו להשוות בין קרנות פנסיה של יצרנים שונים:
תשואות לאורך זמן – המרכיב המשפיע ביותר על גובה הקצבה העתידית.
איזון אקטוארי – מדד לערבות ההדדית בין העמיתים וליציבות הפיננסית של הקרן.
דמי ניהול – חשובים, אך משקלם נמוך יחסית להשפעת התשואה.
מדד שארפ – משקף את איכות ניהול ההשקעות, כלומר את היחס בין תשואה לסיכון שנלקח.
הבנה של ארבעת המדדים הללו מאפשרת לבחור קרן באופן מושכל נכוון ורחב, ולא להתמקד רק בעלויות ודמי הניהול
.
קרן פנסיה מנוהלת היטב — היא מה שמבטיח לכם ביטחון כלכלי ושקט נפשי לשנים שאחרי הקריירה.
נושא 4:
קרן השתלמות
קרן ההשתלמות היא כלי חיסכון והשקעה ייחודי שמאפשר ליהנות מהטבת מס משמעותית – פטור מלא ממס רווח הון עד לתקרת הפקדה שנתית של כ־15,712 ₪ (נכון ל־2025).
המשמעות פשוטה אך עוצמתית: כל רווח שנצבר בקרן נשאר אצלכם, במקום שהמדינה תגבה עליו מס רווח הון של 25%. לאורך זמן נוצר אפקט חזק של ריבית דריבית.
לאחר שש שנות חיסכון הקרן הופכת לנזילה, אך ברוב המקרים עדיף לא למשוך את הכסף, אלא להמשיך להפקיד ולתת לו לעבוד בשבילכם. כך ממשיכים ליהנות מהפטור ממס ומהשפעת הצמיחה המצטברת של שוק ההון.
למי שזקוק לנזילות זמנית, ניתן לקחת הלוואה על חשבון הקרן בריביות נמוכות במיוחד, מבלי לפגוע ברצף ההשקעה ובפטור ממס – לעיתים פתרון זה עדיף על פדיון הקרן.
בהסתכלות הוליסטית, קרן ההשתלמות היא שכבת ביניים בפירמידה הפיננסית – חיסכון לטווח בינוני עד ארוך, שנועד לשרת מטרות חשובות כמו שדרוג דיור, חופש כלכלי או יצירת רשת ביטחון לעתיד, ובמקרים של רוווחה הורשה לילדים.
נושא 4:
קופת גמל להשקעה
קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון והשקעה נזיל וגמיש, שנועד לאפשר לכל אחד להשקיע בשוק ההון בצורה פשוטה ומסודרת, תוך שמירה על יתרון מס משמעותי.
הכסף מושקע במסלולי השקעה שונים בהתאם לרמת הסיכון והטווח הרצוי, וניתן להפקיד עד תקרה שנתית של כ־81,700 ₪ (נכון ל־2025) לכל אדם.
ההכספים ניתנים למשיכה בכל עת, כשהרווחים ממוסים ב־25% מס רווח הון בלבד, אך מי שבוחר להשאיר את הכסף בקופה ולמשוך אותו כקצבה מגיל פרישה – נהנה מ־פטור מלא ממס על כל הרווחים.
קופת גמל להשקעה מתאימה כמעט לכל מטרה:
לחיסכון לילדים, לבניית עתודה פיננסית לעצמכם, להגדלת ההון לקראת פרישה, או ליצירת מסלול שיאפשר פרישה מוקדמת בגיל 60.
זהו כלי שמאפשר לעבות את החסכונות הפנסיוניים הקיימים וליצור גמישות כלכלית אמיתית.
נושא 5:
כלי השקעה נוספים
פוליסת חיסכון
פוליסת חיסכון היא מוצר השקעה מנוהל בחברת ביטוח, שמאפשר להשקיע בשוק ההון דרך מגוון מסלולי השקעה, ברמות סיכון שונות – ממסלולי אג"ח ועד מניות.
היתרון המרכזי הוא ניהול מקצועי של ההשקעות, יחד עם גמישות מלאה – ניתן להפקיד באופן חודשי או חד־פעמי, לבצע משיכות בכל עת, ולעבור בין מסלולים מבלי לשלם מס רווח הון.בניגוד לקופת גמל להשקעה, בפוליסת חיסכון אין תקרת הפקדה שנתית, והיא מתאימה למי שמעוניין לבנות הון נוסף מעבר למוצרים הפנסיוניים, או לנהל כספים נזילים בתנאים טובים.
השקעות אלטרנטיביות
השקעות אלטרנטיביות הן השקעות שאינן סחירות בבורסה – כמו נדל״ן, תשתיות, קרנות אשראי, אנרגיה מתחדשת או טכנולוגיה פרטית. הרעיון הוא לפזר את הסיכון וליצור תשואה עודפת שאינה תלויה בתנודתיות של שוק ההון.
לרוב ההשקעות הגישה היא ללקוחות כשירים בלבד.
היתרון המרכזי – פיזור וניתוק מקורלציה לשוק ההון, לצד פוטנציאל תשואה גבוה יותר לאורך זמן.
עם זאת, חשוב להבין שמדובר בהשקעות לטווח ארוך יותר ובנזילות מוגבלת, ולכן הן מתאימות בעיקר כחלק ממערך השקעות מגוון ומאוזן.
שירותים נוספים:
מתוך תפיסה הוליסטית של התכנון הפיננסי, אני מעניקה ללקוחותיי מעטפת שירותים רחבה הכוללת גם תחומים משיקים כגון השקעות נדל״ן בחו״ל, ייעוץ לגבי רילוקיישן, ניהול חשבונות בנק בשווייץ, המרות מט"ח, החזרי מס, ביטוחים ייחודיים (נסיעות לחו״ל, ביטוחי עסק ועוד), עריכת צוואה ויפוי כוח מתמשך, ותכנון פרישה — במטרה לספק ליווי מלא בכל ההיבטים הפיננסיים של הלקוח.
שאלות נפוצות
איך אני יכולה לוודא שהתכנון יהיה כמה שיותר איכותי והוליסטי?
ככל שתשתפו אותי ביותר מידע, התכנון יהיה מקיף ומדויק יותר.
מעבר לנכסים שמופיעים במסלקה הפנסיונית, חשוב שתיידעי אותי על נכסי נדל״ן, על משכנתא, כספים בבנק או בברוקראז׳, מניות, אופציות ו־RSUs. אלה חלקים מהותיים בתמונה הכלכלית שלך – וברגע שהם על השולחן, התכנון הופך שלם ומותאם באמת למציאות שלך.
מה מטרת פגישת הייעוץ?
מטרת הפגישה הראשונית היא להכיר אתכם. את הרצונות השאיפות והמטרות. בפגישה נעבור על מפת הנכסים וההתחייבויות הקיימת שלכם, ונבנה תכנית אסטרטגית טאישית לכם כדי שתוכלו להגיע ולהגשים את אותם מטרות שהצבתם לכם.
המטרה היא שתבינו בדיוק איפה אתם עומדים ומה כדאי לעשות כבר עכשיו כדי שהנכסים שלכם יושקעו בצורה אופטימאלית
מה קורה אחרי הפגישה?
הפגישה הראשונית היא חד-פעמית וממוקדת.
אם תבחרו ליישם את ההמלצות שלי, תוכלו להיות לקוחות פעילים שלי ולקבל ליווי פיננסי שוטף – כולל עדכונים, בקרה תקופתית והתאמות בהתאם לשינויים האישיים שלכם או שינויים בשוק.
איך אני יודעת שהתכנון שלך באמת אובייקטיבי, אם את כן מתוגמלת מגופים פיננסיים?
שאלה מצוינת — וחשוב לדבר עליה בשקיפות.
אני עובדת באופן עצמאי ולא מייצגת גוף פיננסי מסוים, כך שכל ההמלצות שאני נותנת מבוססות על שיקול מקצועי בלבד, כשטובת הלקוח היא הדבר היחיד העומד מול עיני.
במקרה שתבחרו ליישם את ההמלצות שלי דרכי, אקבל תגמול מהגופים דרכם מתבצע היישום (כמו חברות ביטוח או בתי השקעות).
זהו מודל מקובל בענף והוא זה שמאפשר לי להעניק ללקוחותיי ליווי שוטף ומתמשך לאורך השנים, ללא עלות נוספת מצדם.
אני פועלת בצורה ישירה ושקופה, כאשר המטרה שלי - היא המטרה שלכם.
האם את מטפלת גם בתחומים נוספים מעבר לתכנון הפנסיוני?
בהחלט. אני מעניקה ללקוחותיי מעטפת הוליסטית הכוללת תכנון פרישה, החזרי מס, ביטוחים נוספים (בריאות, נסיעות, עסק ועוד), השקעות נדל״ן בחו״ל, צוואות וייפויי כוח מתמשך.
המטרה היא לרכז את כל ההיבטים הכלכליים שלך תחת תכנון כולל, מקצועי ואחראי — במקום אחד.
איך מתקיימת פגישת הייעוץ?
פגישת הייעוץ מתקיימת בזום.
למה דווקא אני
ראייה הוליסטית אמיתית
תכנון פיננסי שלם שמכיל השקעות, משכנתא וביטוח.
אנשים לפני מספרים
יושרה, מקצועיות, שקיפות.
רישיון דואלי
רישיונות מטעם הרשות לניירות ערך ורשות שוק ההון הביטוח והחיסכון.
ניסיון
ניסיון של מעל 15 שנים בשוק ההון בתפקידים בכירים.
בתקשורת
מאמרים
